第25章 中篇：“淘金客”必备投资指南(16)（1 / 3）

但在目前内地的保险市场中，由于保险公司承担的风险较大，门急诊费用保险还比较少，一般是在团体医疗或者健康险中有附加门急诊费用保险；个人健康医疗险中门急诊费用类保险产品很少，现在市面上销售的只有附加意外伤害门急诊医疗保险，也就是说还没有开发由普通疾病引起的急诊保险。【中保康险的VIP医疗计划中有个人门诊保险，但价格很高】

3、以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴【补贴】型保险。

对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择时也应有所侧重，分清轻重缓急，选择不同的产品类型，而不是贪大求全。

那如何购买称心如意的医疗保险呢？保险业专家认为可从以下几点考虑。

◆有社保宜买补贴型保险

王先生买了某保险公司2万元的商业医疗保险。他住院花费了12000余元，按照保险条款，他应得到保险公司近9000元赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销7000余元药费，保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分5100元，这让王先生很不理解。

保险业专家说，目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险，王先生购买的是费用型保险。

所谓费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。

而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。

所以在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。

◆\t根据不同年龄段选择险种

单身一族 ，刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保险规划。

婚后时期 人过30岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。

◆选择缴费方式

健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

专家建议：投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保险人在缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了1\/5；若是20年缴，就只支付了1\/10的保费。

投资学课堂：

买医疗保险要根据各人经济情况而决定，如果经济情况允许，投资者最好为自己投一份重大疾病险。

给孩子买保险，钱要花在刀刃上

如今，应该给孩子买保险已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选、搭配保险，成了令众多父母头疼的问题。面对市面上各式各样的保险产品、看到头晕眼花的保险条款，还有那一笔笔的经济账，买保险该从哪里下手，怎样才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？

从孩子一出生，很多家长就开始准备给孩子买保险。目前儿童保险有4大主流险种。

1、儿童意外伤害险--保障型儿童险

◎购买理由：儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%～10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19，已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧【烫